खंड 11
बैंकिंग और वित्त
14 कर्ज़ कार्यक्रम और 12 संस्थाएँ — कर्ज़, गारंटी, बिना गिरवी कर्ज़ और बिल (इनवॉइस) के बदले पैसा। ब्याज दर वही लिखी है जो सरकारी पेज पर छपी है।
- कर्ज़ और गारंटी कार्यक्रम
- 14
- बैंक और संस्थान
- 12
- बिना गिरवी MSE कर्ज़ (RBI, 1 अप्रैल 2026 से)
- ₹20 लाख
RBI के नियम
बैंक से बात करने से पहले यह जान लें
- Collateral-free MSE loans
बैंकों को निर्देश है कि MSE इकाइयों के Rs 20 लाख तक के कर्ज़ पर गिरवी न लें (RBI MD para 4.1)।
नियम पढ़ें - PSL micro target
उप-लक्ष्य: सूक्ष्म उद्यमों के लिए ANBC या CEOBSE (जो ज़्यादा हो) का 7.5%, घरेलू वाणिज्यिक बैंकों, 20+ शाखाओं वाले विदेशी बैंकों, RRBs और SFBs के लिए।…
नियम पढ़ें - PSB MSME credit assessment model
कर्ज़ की जाँच सिर्फ़ संपत्ति के आधार पर नहीं, बल्कि डिजिटल रूप से ली गई, जाँचने लायक जानकारी (जैसे GST, बैंक स्टेटमेंट) से, स्वचालित प्रक्रिया और…
नियम पढ़ें
कार्यक्रम
कर्ज़, गारंटी और क्रेडिट
गारंटी योजना का मतलब: सरकार बैंक को गारंटी देती है, इसलिए बैंक आपसे कम गिरवी माँगता है। कर्ज़ फिर भी आपको ही चुकाना है।
- MUDRA loanचालू
Shishu: Rs 50,000 तक के कर्ज़।
Micro businesses (shop, workshop, service, small food unit, dairy) needing up to Rs 10 lakh first time, or up to Rs 20 lakh after repaying a Tarun loan
पूरी जानकारी - CGTMSE guaranteeचालू
हर कर्ज़ लेने वाले पर अधिकतम गारंटी: Rs 10 करोड़ (सरकारी, निजी और विदेशी बैंक, चुनी हुई वित्तीय संस्थाएँ); Rs 200 लाख (SFBs, RRBs, राज्य वित्तीय…
MSE owners without property to mortgage, especially micro, women and SC/ST entrepreneurs
पूरी जानकारी - MCGS-MSMEचालू
उपकरण/मशीनरी के Rs 100 करोड़ तक के कर्ज़ पर NCGTC से कर्ज़दाता को 60% गारंटी कवर। प्रोजेक्ट लागत इससे ज़्यादा हो सकती है।
MSME manufacturers and service units with a big machinery or equipment purchase, and established exporters
पूरी जानकारी - Micro enterprise credit cardचालू
Rs 5 लाख तक की क्रेडिट सीमा (Budget 2025-26 की घोषणा; Indian Bank पेज: न्यूनतम Rs 10,000, अधिकतम Rs 5,00,000)।
Udyam-registered micro units with a clean repayment record and an existing bank account
पूरी जानकारी - Collateral-free MSE loansचालू
बैंकों को निर्देश है कि MSE इकाइयों के Rs 20 लाख तक के कर्ज़ पर गिरवी न लें (RBI MD para 4.1)।
Every micro and small unit asking a bank for up to Rs 20 lakh
पूरी जानकारी - PSL micro targetचालू
उप-लक्ष्य: सूक्ष्म उद्यमों के लिए ANBC या CEOBSE (जो ज़्यादा हो) का 7.5%, घरेलू वाणिज्यिक बैंकों, 20+ शाखाओं वाले विदेशी बैंकों, RRBs और SFBs के लिए।…
All micro enterprises: register on Udyam
पूरी जानकारी - PSB MSME credit assessment modelचालू
कर्ज़ की जाँच सिर्फ़ संपत्ति के आधार पर नहीं, बल्कि डिजिटल रूप से ली गई, जाँचने लायक जानकारी (जैसे GST, बैंक स्टेटमेंट) से, स्वचालित प्रक्रिया और…
GST-registered MSMEs with digital records approaching a PSB
पूरी जानकारी - PSB Loans in 59 Minutesअस्पष्ट
ऑनलाइन सैद्धांतिक मंज़ूरी (in-principle approval), उसके बाद शाखा में मंज़ूरी।
Borrowers who want a quick in-principle check, then go to the branch
पूरी जानकारी - MSME interest subvention 2018अस्पष्ट
नए या बढ़े हुए कार्यशील पूंजी या टर्म लोन पर सालाना 2 प्रतिशत अंक की ब्याज राहत (Vikaspedia सारांश)।
Reference only
पूरी जानकारी - Stand-Up Indiaअस्पष्ट
Rs 10 लाख से Rs 1 करोड़ के बीच मिला-जुला कर्ज़ (टर्म लोन और कार्यशील पूंजी), प्रोजेक्ट लागत का 85% तक।
First-time SC/ST or women founders with a Rs 12-120 lakh project
पूरी जानकारी - First-time entrepreneur term loan (announced)अस्पष्ट
अगले 5 साल में 5 लाख उद्यमियों को Rs 2 करोड़ तक के टर्म लोन, साथ में ऑनलाइन क्षमता निर्माण (Budget para 32, जैसा PIB ने उद्धृत किया)।
Watch-list item for first-time women and SC/ST founders
पूरी जानकारी - AgriSUREचालू
किसी एक क्षेत्र वाले, सभी क्षेत्रों वाले और डेट AIFs के ज़रिए इक्विटी मदद, और स्टार्टअप में सीधी इक्विटी। एक निवेश Rs 25 करोड़ तक। फ़ंड की पूरी अवधि…
Agri-tech and rural startups at venture stage
पूरी जानकारी - CGSEअस्पष्ट
पात्र निर्यातकों को Rs 20,000 करोड़ तक की अतिरिक्त बिना गिरवी कार्यशील पूंजी, कर्ज़दाताओं को NCGTC की 100% गारंटी और शून्य गारंटी शुल्क के साथ।
Exporters hit by tariff headwinds needing extra working capital (check if extended)
पूरी जानकारी - PRAYAASचालू
रोज़ी-रोटी वाले उद्यमों के लिए सस्ता कर्ज़, घर पर मदद और Prayaas ऐप/पोर्टल से डिजिटल प्रक्रिया के साथ।
Very small informal businesses
पूरी जानकारी
संस्थाएँ
पैसा कौन देता है
विकास बैंकSmall Industries Development Bank of India (SIDBI)
MSMEs को सीधे कर्ज़ देता है: मशीनरी कर्ज़, प्रोजेक्ट के लिए पैसा और कार्यशील पूंजी (वर्किंग कैपिटल) इसकी साइट पर दिए हैं, और ऑनलाइन आवेदन का पोर्टल भी है।
आपके लिए क्या करता है
- बैंकों, NBFCs और MFIs को पुनर्वित्त (refinance) देता है ताकि वे MSMEs को ज़्यादा कर्ज़ दे सकें। ज़्यादातर छोटी इकाइयों तक SIDBI का पैसा उनके अपने बैंक या NBFC के ज़रिए पहुँचता है।
- Udyamimitra चलाता है, जो MUDRA, Stand-Up India, PM SVANidhi, PM Vishwakarma और दूसरी सरकारी योजनाओं के कर्ज़ का पोर्टल है।
- यह MUDRA की मूल संस्था है, इसने MSME मंत्रालय के साथ CGTMSE बनाया, और RXIL (एक TReDS प्लेटफ़ॉर्म) में संयुक्त उद्यम साझेदार है।
- Startup India Fund of Funds को लागू करने वाली एजेंसी है (FFS 1.0 2016 से; FoF 2.0 की अधिसूचना 13 Apr 2026 को)। यह SEBI में पंजीकृत AIFs में पैसा लगाता है, और वे स्टार्टअप में पैसा लगाते हैं। इस योजना में यह स्टार्टअप को सीधे इक्विटी नहीं देता।
क्या मिलता है
- MSMEs को सीधे कर्ज़: मशीनरी, प्रोजेक्ट के लिए पैसा, कार्यशील पूंजी, ग्रीन फ़ाइनेंस (जैसा sidbi.in पर दिया है)।
- PRAYAAS: साझेदार संस्थाओं के ज़रिए असंगठित सूक्ष्म उद्यमियों को कर्ज़। SIDBI के अनुसार Dec 2023 तक 30 राज्यों/केंद्र शासित प्रदेशों में 2,94,000 से ज़्यादा लाभार्थियों की मदद हुई, और इनमें 85% से ज़्यादा महिलाएँ हैं।
- अनुसूचित बैंकों को पुनर्वित्त और NBFCs व MFIs को सहायता। SIDBI के अनुसार इसके सूक्ष्म कर्ज़ की कुल मंज़ूरी Rs 30,090 करोड़ है।
- Fund of Funds for Startups: FFS 1.0 में पूरा Rs 10,000 करोड़ का कोष 145 AIFs को दिया जा चुका है (PIB, Feb 2026)। FoF 2.0 में और Rs 10,000 करोड़ का कोष है।
- क्लस्टर शाखाएँ: कैलेंडर वर्ष 2025 में MSME क्लस्टरों में 39 शाखाएँ खुलीं। SIDBI की योजना 31 Mar 2027 तक सभी बड़े MSME क्लस्टरों तक पहुँचने की है (DFS Year Ender)।
- Certified Credit Counsellors (CCC) योजना, जो SIDBI ने July 2017 में शुरू की। पंजीकृत सलाहकार MSMEs को प्रोजेक्ट रिपोर्ट बनाने में मदद करते हैं (RBI MSME FAQ)।
- जानकारी वाले प्रकाशन: MSME Pulse (TransUnion CIBIL के साथ) और FIT Rank, जिनसे समझ आता है कि कर्ज़ देने वाले छोटे कारोबार के क्रेडिट को कैसे देखते हैं।
फ़ायदे
- MSMEs को सीधे कर्ज़ देता है और बैंकों को पुनर्वित्त भी, इसलिए दोनों तरह से इकाइयों तक पहुँचता है (sidbi.in)।
- MSME क्लस्टरों में इसकी मौजूदगी बढ़ रही है: 2025 में 39 नई क्लस्टर शाखाएँ (DFS Year Ender, PIB 10 Jan 2026)।
- कई सरकारी योजनाओं के कर्ज़ के लिए एक पोर्टल (Udyamimitra), जिस पर पोर्टल के अनुसार 463 कर्ज़दाता जुड़े हैं।
नुकसान
- सीधे कर्ज़ की ब्याज दरें प्रोडक्ट पेज पर नहीं लिखी हैं, इसलिए आवेदन से पहले लागत की तुलना नहीं कर सकते।
- शाखाएँ कुछ ही क्लस्टरों में हैं, इसलिए ज़्यादातर छोटी इकाइयाँ अपने स्थानीय बैंक से ही काम करती हैं और SIDBI उनके लिए सिर्फ़ पुनर्वित्त देने वाला रहता है।
स्रोत: SIDBI home page · SIDBI: Subsidiary Network / Ecosystem page · SIDBI: Institutional Finance (refinance to banks, NBFCs, MFIs)
विकास बैंकNational Bank for Agriculture and Rural Development (NABARD)
मुख्य रूप से थोक कर्ज़दाता है। यह बैंकों (वाणिज्यिक बैंक, SFBs, RRBs, सहकारी बैंक), अपनी सहायक कंपनियों और NBFC/NBFC-MFIs को पुनर्वित्त देता है, और वे किसानों व ग्रामीण उद्यमों को कर्ज़ देते हैं।
आपके लिए क्या करता है
- लंबी अवधि का पुनर्वित्त खेती और गैर-खेती दोनों क्षेत्रों में निवेश वाले कर्ज़ के लिए है। गैर-खेती ग्रामीण उद्यमों तक NABARD का पैसा उनके बैंक के ज़रिए पहुँचता है।
- Automatic Refinance Facility में बैंक पहले जाँच करके कर्ज़ देते हैं, फिर NABARD से पुनर्वित्त माँगते हैं (NABARD का लंबी अवधि के कर्ज़ वाला पेज)।
- AgriSURE को प्रायोजित करता है, जो कृषि और ग्रामीण स्टार्टअप के लिए Rs 750 करोड़ का Category-II AIF है और NABVENTURES Ltd इसे चलाती है।
क्या मिलता है
- खेती और गैर-खेती निवेश कर्ज़ के लिए बैंकों को पुनर्वित्त। NABARD के अनुसार पुनर्वित्त योग्य बैंक कर्ज़ के 90/95% तक होता है, जो उद्देश्य, जगह और एजेंसी पर निर्भर है।
- AgriSURE: कुल कोष Rs 750 करोड़ (भारत सरकार और NABARD से Rs 250 करोड़ हर एक, Rs 250 करोड़ दूसरों से जुटाने हैं)। यह किसी एक क्षेत्र वाले, सभी क्षेत्रों वाले और डेट AIFs में और सीधे स्टार्टअप में पैसा लगाता है, एक निवेश Rs 25 करोड़ तक। लक्ष्य लगभग 85 स्टार्टअप की मदद का है।
- मॉडल बैंक-योग्य प्रोजेक्ट, यूनिट लागत और राज्यवार वित्त का पैमाना (scale of finance) nabard.org पर छपते हैं। बैंक इन्हीं से कृषि कर्ज़ की रकम तय करते हैं।
फ़ायदे
- इसकी यूनिट लागत और मॉडल प्रोजेक्ट के आँकड़ों से कई बैंक कृषि और उससे जुड़े कामों के कर्ज़ तय करते हैं, इसलिए प्रोजेक्ट बनाते समय ये काम आते हैं (nabard.org मेन्यू)।
- AgriSURE कृषि और ग्रामीण स्टार्टअप को AIFs के ज़रिए इक्विटी का रास्ता देता है, जिसे भारत सरकार और NABARD प्रायोजित करते हैं (nabard.org)।
नुकसान
- कोई व्यक्ति कारोबार के लिए NABARD से सीधे कर्ज़ नहीं ले सकता। आपको बैंक के ज़रिए जाना होगा, और फ़ैसला बैंक करता है।
- nabard.org पर पुनर्वित्त की जानकारी कई पेजों में बिखरी है, और कुछ पेज पुराने हैं।
स्रोत: NABARD: Department of Refinance · NABARD: Long Term Loans (refinance) · NABARD: Eligible schemes for refinance under Off-Farm Sector
विकास बैंकMicro Units Development & Refinance Agency Ltd (MUDRA)
MUDRA पुनर्वित्त देने वाली संस्था है। यह लोगों को सीधे कर्ज़ नहीं देती। MUDRA (PMMY) कर्ज़ आपको बैंक, RRB, SFB, NBFC या MFI शाखा से मिलता है, या आप Udyamimitra पर ऑनलाइन आवेदन कर सकते हैं।
आपके लिए क्या करता है
- विनिर्माण, व्यापार, सेवा और कृषि से जुड़े कामों वाली गैर-खेती सूक्ष्म इकाइयों को दिए गए कर्ज़ के लिए बैंकों, MFIs और NBFCs को पुनर्वित्त देती है।
- PMMY डेटा पोर्टल चलाती है और DFS (राष्ट्रीय स्तर) व SLBCs (राज्य स्तर) के साथ PMMY की निगरानी करती है।
क्या मिलता है
- PMMY कर्ज़ की श्रेणियाँ: Shishu (Rs 50,000 तक), Kishor (Rs 50,000 से ऊपर Rs 5 लाख तक), Tarun (Rs 5 लाख से ऊपर Rs 10 लाख तक), Tarun Plus (Rs 10 लाख से ऊपर Rs 20 लाख तक)।
- कर्ज़दाताओं को पुनर्वित्त। 31 Mar 2025 तक कुल Rs 1,00,404 करोड़ का पुनर्वित्त दिया गया (SIDBI ecosystem पेज)।
- MUDRA Card: RuPay डेबिट कार्ड, जिससे कार्यशील पूंजी (CC/OD) की सुविधा मिलती है (MUDRA FAQ)।
फ़ायदे
- MUDRA कहती है कि उसका कोई एजेंट या बिचौलिया नहीं है, इसलिए किसी को फ़ीस देने की ज़रूरत नहीं।
- Shishu कर्ज़ के लिए एक पेज का आवेदन फ़ॉर्म है (MUDRA FAQ)।
नुकसान
- MUDRA किसी बैंक को कर्ज़ मंज़ूर करने पर मजबूर नहीं कर सकती। FAQ बस इतना कहता है कि बैंक के क्षेत्रीय या ज़ोनल कार्यालय में शिकायत करें, या दूसरे कर्ज़दाता के पास जाएँ।
- ब्याज दरें बाज़ार पर छोड़ी गई हैं। MUDRA कोई दर नहीं छापती।
स्रोत: MUDRA official website (home page) · MUDRA: FAQ · SIDBI: Subsidiary Network / Ecosystem page
बोर्डNational Credit Guarantee Trustee Company Ltd (NCGTC)
वित्त मंत्रालय के वित्तीय सेवा विभाग (DFS) की पूरी तरह अपनी कंपनी (PIB, Mar 2025)। यह क्रेडिट गारंटी फ़ंड चलाती है।
आपके लिए क्या करता है
- यह आपके कर्ज़दाता को गारंटी देती है, आपको नहीं। अगर आप कर्ज़ नहीं चुकाते, तो कर्ज़दाता NCGTC से दावा करता है, और पैसा आप पर बकाया रहता है।
- इसकी योजनाएँ जो उद्यमियों के काम की हैं: Mutual Credit Guarantee Scheme for MSMEs (मशीनरी कर्ज़), Credit Guarantee Scheme for Startups (CGSS), Credit Guarantee Fund for Micro Units (CGFMU, जो Rs 20 लाख तक के PMMY कर्ज़ को कवर करता है), और Credit Guarantee Scheme for Exporters (CGSE)।
क्या मिलता है
- MCGS-MSME: Rs 100 करोड़ तक के मशीनरी और उपकरण कर्ज़ पर 60% गारंटी।
- CGSS: DPIIT से मान्यता प्राप्त हर स्टार्टअप को Rs 20 करोड़ तक की गारंटी।
- CGFMU: MUDRA कर्ज़ पर गारंटी कवर, Tarun Plus समेत (PIB backgrounder, 29 Oct 2024)।
- CGSE: निर्यातकों को Rs 20,000 करोड़ तक की अतिरिक्त बिना गिरवी कार्यशील पूंजी पर 100% कवर। यह 31 Mar 2026 तक या Rs 20,000 करोड़ की गारंटी जारी होने तक मान्य था (DFS Year Ender)।
फ़ायदे
- गारंटी कवर से बैंक कवर किए गए हिस्से पर बिना गिरवी कर्ज़ दे पाते हैं (CGSS FAQ; MCGS की PIB विज्ञप्तियाँ)।
- कर्ज़दाता NCGTC पोर्टल पर पंजीकरण और आवेदन करते हैं, इसलिए कर्ज़ लेने वाले को अलग गारंटी फ़ॉर्म नहीं भरना पड़ता।
नुकसान
- गारंटी शुल्क अक्सर कर्ज़ लेने वाले पर डाल दिया जाता है, जिससे कर्ज़ की असली लागत बढ़ती है।
- ncgtc.in साइट स्क्रिप्ट से खुलती है, और योजना के दिशानिर्देश ढूँढना मुश्किल है। ज़्यादातर शर्तें PIB विज्ञप्तियों में पढ़ना आसान है।
स्रोत: PIB, 18 Mar 2025: MCGS-MSME provides 60% guarantee up to Rs.100 crore (Rajya Sabha reply) · PIB, 21 Mar 2026: Government modifies Mutual Credit Guarantee Scheme for MSME manufacturers and exporters · NCGTC: FAQ on Credit Guarantee Scheme for Startups (amended as on 8 May 2025)
बोर्डCredit Guarantee Fund Trust for Micro and Small Enterprises (CGTMSE)
SIDBI और MSME मंत्रालय ने July 2000 में बनाया। यह उन बिना गिरवी कर्ज़ों की गारंटी देता है जो बैंक सूक्ष्म और लघु उद्यमों को देते हैं।
आपके लिए क्या करता है
- अगर आपका बैंक कहे 'हम इसे CGTMSE में कवर कर देंगे', तो मतलब है उस कर्ज़ पर न गिरवी लगेगी, न किसी तीसरे व्यक्ति की गारंटी, और बैंक सालाना गारंटी शुल्क भरता है (या आप पर डालता है)।
- हर कर्ज़ लेने वाले के लिए गारंटी की सीमा Rs 10 करोड़ है, व्यापार करने वाली इकाइयों समेत।
क्या मिलता है
- Credit Guarantee Scheme CGS-I: बकाया (डिफ़ॉल्ट) रकम का 75% से 90% कवर करती है (प्रोग्राम रिकॉर्ड 'cgtmse-cgs-i' देखें)।
- मिली-जुली सुरक्षा (hybrid security): कर्ज़दाता कर्ज़ के एक हिस्से पर गिरवी ले सकता है और बिना गिरवी वाले हिस्से (Rs 10 करोड़ तक) को CGTMSE में कवर कर सकता है।
- Budget 2025 की योजना में जारी सूक्ष्म उद्यम क्रेडिट कार्ड पर गारंटी कवर (Indian Bank प्रोडक्ट पेज; Lok Sabha जवाब, जैसा रिपोर्ट हुआ)।
फ़ायदे
- बहुत बड़ा पैमाना: 31 Mar 2025 तक Rs 9.35 लाख करोड़ की 1.15 करोड़ गारंटियाँ मंज़ूर (SIDBI ecosystem पेज)।
- 1 Apr 2023 से शुल्क सबसे ऊँचे 2% सालाना से घटकर सबसे निचले स्लैब में 0.37% सालाना हुआ (SIDBI ecosystem पेज)।
नुकसान
- सिर्फ़ कर्ज़दाता आवेदन कर सकता है। कर्ज़ लेने वाला सीधे CGTMSE के पास नहीं जा सकता।
- कुछ कर्ज़दाता गारंटी शुल्क कर्ज़ लेने वाले पर डाल देते हैं (Indian Bank के सूक्ष्म क्रेडिट कार्ड पेज पर लिखा है कि प्रीमियम कर्ज़ लेने वाला भरेगा)।
स्रोत: SIDBI: Subsidiary Network / Ecosystem page · CGTMSE Scheme Document CGS-I (updated as on 1 Apr 2025) · CGTMSE: Annual Guarantee Fee page
विकास बैंकExport-Import Bank of India (EXIM Bank)
निर्यातकों और आयातकों को पैसा देता है: शिपमेंट से पहले और बाद का क्रेडिट, खरीदार क्रेडिट, लाइन ऑफ़ क्रेडिट, टर्म लोन, गारंटी और LC (eximbankindia.in)।
आपके लिए क्या करता है
- इसका MSME निर्यात वाला हिस्सा है: Ubharte Sitaare Programme, Trade Assistance Programme और Export Factoring।
क्या मिलता है
- निर्यात क्रेडिट (शिपमेंट से पहले और बाद)
- निर्यात की क्षमता वाले MSMEs के लिए Ubharte Sitaare Programme
- निर्यात फ़ैक्टरिंग
- मार्केटिंग सलाह सेवाएँ (Marketing Advisory Services)
फ़ायदे
- इसके होम पेज पर MSME निर्यात के लिए अलग प्रोडक्ट दिए हैं।
नुकसान
- ज़्यादातर प्रोडक्ट जमे हुए निर्यातकों के लिए हैं। दरें और न्यूनतम रकम होम पेज पर नहीं लिखी हैं।
स्रोत: EXIM Bank — Ubharte Sitaare Programme · EXIM Bank Annual Report 2025-26 · PIB backgrounder: Export Promotion Mission — Integrated Pathway for MSMEs (24 Feb 2026)
विकास बैंकECGC Ltd (Export Credit Guarantee Corporation of India)
वाणिज्य और उद्योग मंत्रालय के तहत भारत सरकार का उपक्रम। यह निर्यात क्रेडिट बीमा बेचता है, ताकि विदेशी खरीदार पैसा न दे तो पॉलिसी नुकसान का कुछ हिस्सा भर दे।
आपके लिए क्या करता है
- यह निर्यातकों को फ़ैक्टरिंग भी देता है और इसकी साइट पर प्रीमियम कैलकुलेटर है।
क्या मिलता है
- निर्यातकों के लिए निर्यात क्रेडिट बीमा पॉलिसियाँ
- बैंकों के निर्यात क्रेडिट पर कवर
- निर्यातक फ़ैक्टरिंग
- ECIB products for banks
फ़ायदे
- खरीदार के पैसा न देने का बीमा होने से बैंक निर्यात क्रेडिट देने को ज़्यादा तैयार रहते हैं।
- Cheaper entry policy for small exporters
नुकसान
- प्रीमियम एक अतिरिक्त खर्च है। हमने दरें जाँची नहीं, और होम पेज पर कोई दर नहीं लिखी है।
- Premium payable in advance
स्रोत: ECGC home page · ECGC — Small Exporters Policy (SEP) · ECGC — Shipments Comprehensive Risks Policy (SCR)
विकास बैंकState Financial Corporations (SFCs)
राज्य स्तर के विकास कर्ज़दाता, जो State Financial Corporations Act, 1951 के तहत बने ताकि उस राज्य की छोटी और मध्यम इकाइयों को टर्म लोन दें।
आपके लिए क्या करता है
- SFC Act के तहत ये RBI, राज्य सरकार, बैंकों, बीमा कंपनियों और अपने बोर्ड से मंज़ूर दूसरों से उधार ले सकते हैं (Rajya Sabha जवाब, 22 Jul 2024)।
- CGTMSE ने State Financial Corporations को उन कर्ज़दाताओं में गिना है जो इसके साथ पंजीकरण कर सकते हैं, इस समूह के लिए हर कर्ज़ लेने वाले पर Rs 200 लाख की सीमा के साथ (CGS-I दस्तावेज़)।
क्या मिलता है
- अपने राज्य के MSMEs को टर्म लोन (जहाँ अब भी सक्रिय हैं)
- पंजीकरण के बाद CGTMSE में कर्ज़ कवर कर सकते हैं, हर कर्ज़ लेने वाले पर Rs 200 लाख तक
फ़ायदे
- स्थानीय ध्यान। कुछ राज्य योजनाएँ अपनी ब्याज सब्सिडी इनके ज़रिए देती हैं।
नुकसान
- हमें कोई सरकारी सूची नहीं मिली कि 2026 में कौन-से SFC अब भी सक्रिय रूप से कर्ज़ दे रहे हैं। कई सालों से कमज़ोर हैं, इसलिए योजना बनाने से पहले अपने राज्य के SFC से सीधे पूछें।
- वाणिज्यिक बैंकों से कम CGTMSE सीमा: Rs 10 करोड़ के मुकाबले Rs 200 लाख।
स्रोत: Rajya Sabha Unstarred Q 115, 22 Jul 2024 (State Financial Corporations borrowing) · CGTMSE Scheme Document CGS-I (updated as on 1 Apr 2025)
बैंकSmall Finance Banks (SFBs)
RBI से लाइसेंस पाए बैंक जो छोटे कर्ज़दारों के लिए हैं। इनके कुल कर्ज़ का कम से कम 50% हिस्सा Rs 25 लाख तक के कर्ज़ और अग्रिम होने चाहिए (RBI लाइसेंस दिशानिर्देश, 2014)।
आपके लिए क्या करता है
- ये पूरे बैंक हैं: जमा लेते हैं, PMMY कर्ज़ देते हैं, और CGTMSE में पंजीकरण कर सकते हैं (SFBs के लिए हर कर्ज़ लेने वाले पर सीमा Rs 200 लाख)।
- पहले 10 SFB लाइसेंस पाने वालों में से आठ पहले SIDBI के साझेदार MFI थे (SIDBI Institutional Finance पेज)।
क्या मिलता है
- सूक्ष्म और लघु कारोबार कर्ज़
- MUDRA कर्ज़
- CGTMSE से कवर कर्ज़ (Rs 200 लाख तक)
फ़ायदे
- लाइसेंस के अनुसार इन्हें छोटे कर्ज़ों पर ध्यान देना ही है, इसलिए छोटी इकाई इनकी मुख्य ग्राहक है।
- बैंक होने के नाते ये Rs 20 लाख तक के MSE कर्ज़ बिना गिरवी देने के RBI नियम मानते हैं।
नुकसान
- कर्ज़ की असली लागत: RBI इनकी ब्याज दरों पर कोई सीमा नहीं लगाता, और हमें छापने लायक कोई सरकारी औसत दर नहीं मिली। साइन करने से पहले Key Facts Statement माँगें और सालाना प्रतिशत दर (APR) की तुलना करें।
- SFBs के लिए CGTMSE सीमा Rs 200 लाख है, जबकि सरकारी और निजी बैंकों के लिए Rs 10 करोड़।
स्रोत: RBI Guidelines for Licensing of Small Finance Banks in the Private Sector (27 Nov 2014) · CGTMSE Scheme Document CGS-I (updated as on 1 Apr 2025) · SIDBI: Institutional Finance (refinance to banks, NBFCs, MFIs)
बैंकNBFC-MFIs and microfinance lenders
कम आय वाले परिवारों को, आम तौर पर समूह में महिलाओं को, बिना गिरवी छोटे कर्ज़ देते हैं।
आपके लिए क्या करता है
- RBI की परिभाषा: माइक्रोफ़ाइनेंस कर्ज़ वह बिना गिरवी कर्ज़ है जो Rs 3,00,000 तक सालाना आय वाले परिवार को दिया जाए।
- परिवार के सभी कर्ज़ों (माइक्रोफ़ाइनेंस और दूसरे) की किस्तें मिलाकर परिवार की मासिक आय के 50% से ज़्यादा नहीं होनी चाहिए (RBI FAQ Q5)।
क्या मिलता है
- छोटे व्यापार, पशुपालन और घरेलू कारोबार के लिए छोटे कार्यशील पूंजी कर्ज़
- MFIs के ज़रिए MUDRA Shishu जितने कर्ज़
फ़ायदे
- किसी भी चरण में जमा, मार्जिन, गिरवी या प्राथमिक सुरक्षा नहीं माँगी जा सकती (RBI FAQ Q14)।
- समय से पहले चुकाने पर कोई जुर्माना नहीं, और देर से चुकाने का जुर्माना सिर्फ़ बकाया रकम पर लगता है (RBI FAQ Q15)।
- आपको एक लोन कार्ड मिलना चाहिए जिसमें कीमत की सरल जानकारी हो, ऐसी भाषा में जो आप समझते हैं (RBI FAQ Q14)।
नुकसान
- कर्ज़ की असली लागत: RBI दर तय नहीं करता। कर्ज़दाता बोर्ड की नीति से दर तय करते हैं, इसलिए माइक्रोफ़ाइनेंस आम तौर पर बैंक कर्ज़ से महँगा होता है। कर्ज़ लेने से पहले छपी हुई न्यूनतम, अधिकतम और औसत दरें देखें।
- छोटी रकम। ये घरेलू कारोबार के लिए ठीक हैं, फ़ैक्ट्री के लिए नहीं।
स्रोत: RBI FAQs - Regulatory Framework for Microfinance Loans (updated 30 Jan 2025)
संस्थाCredit bureaus: CIBIL score and CIBIL MSME Rank (CMR)
कर्ज़ देने से पहले बैंक प्रमोटर का निजी क्रेडिट स्कोर और फ़र्म का कमर्शियल ब्यूरो रैंक देखते हैं।
आपके लिए क्या करता है
- CMR (CIBIL MSME Rank) TransUnion CIBIL का MSMEs के लिए CMR-1 से CMR-10 तक का रैंक है। CMR-1 से 3 कम जोखिम, CMR-4 से 6 मध्यम जोखिम और CMR-7 से 10 ज़्यादा जोखिम है (SIDBI-TransUnion CIBIL MSME Pulse)।
- असली उदाहरण: Indian Bank का सूक्ष्म क्रेडिट कार्ड CMR 1-5 माँगता है, या CMR न हो तो क्रेडिट सूचना कंपनी से प्रमोटर का 730+ स्कोर, और सभी कर्ज़दाताओं में 30 दिन से ज़्यादा बकाया नहीं।
क्या मिलता है
- प्रमोटर की निजी क्रेडिट रिपोर्ट और स्कोर
- ब्यूरो रिकॉर्ड वाले MSMEs के लिए कंपनी क्रेडिट रिपोर्ट और CMR
फ़ायदे
- अच्छा CMR या स्कोर होने पर बैंक के स्कोरिंग मॉडल में जल्दी या बिना गिरवी मंज़ूरी मिल सकती है, जैसा Indian Bank कार्ड की शर्तें दिखाती हैं।
नुकसान
- नई फ़र्म जिसका कोई कर्ज़ रिकॉर्ड नहीं, उसका CMR नहीं होगा। तब बैंक प्रमोटर के निजी स्कोर पर चलता है।
- निजी लोन या कार्ड की कोई भी देर से भरी EMI दिखती है और कारोबार का कर्ज़ रोक सकती है।
स्रोत: SIDBI - TransUnion CIBIL MSME Pulse, August 2022 · Indian Bank: IND SUVIDHA - Micro Credit Card (product page)
पोर्टलUdyamimitra and JanSamarth loan portals
Udyamimitra (SIDBI) पर आप MUDRA, Stand-Up India, PM SVANidhi, PM Vishwakarma और दूसरी योजनाओं के कर्ज़ के लिए ऑनलाइन आवेदन कर सकते हैं। पोर्टल पर 463 कर्ज़दाता, 1,61,357 शाखाएँ और 12 योजनाएँ जुड़ी दिखती हैं।
आपके लिए क्या करता है
- पोर्टल पर क्रम यह है: पात्रता जाँचें, ऑनलाइन आवेदन करें, चुने हुए बैंक से ऑफ़र और डिजिटल मंज़ूरी पाएँ, फिर अपने आवेदन की स्थिति देखें।
- JanSamarth एक ही जगह वाला पोर्टल है जो पंद्रह सरकारी कर्ज़ और सब्सिडी योजनाओं को जोड़ता है (PIB, Mar 2025)।
क्या मिलता है
- सरकारी योजनाओं के लिए ऑनलाइन कर्ज़ आवेदन
- आवेदन की स्थिति देखना
- मार्गदर्शन और मदद (Udyamimitra)
फ़ायदे
- किसी एजेंट की ज़रूरत नहीं। आवेदन सीधे आपकी चुनी हुई बैंक शाखा को जाता है।
- UIDAI, CBDT, NSDL और LGD से जुड़कर जानकारी खुद ले लेता है, इसलिए कागज़ कम लगते हैं (Udyamimitra होम पेज)।
नुकसान
- ऑनलाइन आवेदन से शाखा कर्ज़ देने को बाध्य नहीं होती। आपको फिर भी शाखा से बात करते रहना होगा।
स्रोत: Udyamimitra portal (SIDBI) · PIB, 25 Mar 2025: credit schemes for entrepreneurs, farmers, small businesses (Rajya Sabha reply)